서민금융의 대표적인 상품으로 알려져 있는 햇살론은 일반 금융권에서 저금리로 대출이 어려운 서민들을 대상으로 하는 정부에서 연 7~9%의 저금리로 지원을 해주는 상품인데요. 사용 목적별로 생계자금, 대환자금, 사업운영자금, 창업자금으로 나뉘어서 지원이 되고 있습니다. 서민금융진흥원에서 보증을 해주고 정부가 정책적으로 지원을 해주므로 조건만 맞는다면 어렵지 않게 대출을 받을 수가 있습니다.


햇살론1


햇살론 자격요건

햇살론을 신청하기 위해서는 연소득이 3,500만원 이하(6~10등급은 4,500만원)인 경우 신청이 가능한데요. 자영업자나 농립어업인, 근로자, 프리랜서 모두 대상이 될 수 있습니다. 그렇지만 아래의 항목들 중 한가지라도 해당이 된다면 햇살론의 부결사유가 될 수 있으니 참고하시기 바랍니다.


현재 3개월 이상 재직중이 아닌 근로자

▶ 채무불이행자
▶ 현재 소득이 없는 경우
▶ 3개월 이상 연체, 부도, 공과급체납, 신용회복지원, 파산 및 면책결정, 개인회생 등의 사유로 신용정보가 관리중인 경우
▶ 금융기관 대출금을 최근 3개월 이내에 30일 이상을 1회 이상 또는 연체 10일 이상을 4회 이상 연체한 사실이 있는 경우
▶ 본인 소유 재산에 대하여 압류, 가압류, 가처분이 있는 경우
▶ 프리랜서인데 3.3% 소득공제하고 있지 않은 경우
▶ 소득이 3,500만원(6~10등급 4,500만원)이 초과된다면 햇살론 자격에 해당되지 않기에 사잇돌 대출을 알아보면 됩니다.


햇살론 금리

햇살론의 금리는 7~9% 사이에서 정해지는데요. 사업자는 6~8%, 근로자는 7~9% 대로 정해집니다.


햇살론은 상호금융과 저축은행에서 취급을 하고 있는데요. 금리는 저축은행이 1.5%가 더 높습니다. 상호금융인 농협이나 수협, 새마을금고, 산림조합에서 진행을 하는 것이 금리측면에서는 유리하다고 하니 참고하시면 좋을 것 같습니다.



자금 유형별 대출한도

생계자금은 1500만원 한도에 근로자를 대상으로 하며, 대환자금은 3000만원 한도에 근로자와 자영업자를 대상으로 합니다. 그리고 사업운영자금은 2000만원 한도에 자영업자를 대상으로 하고 창업자금은 5000만원 한도에 자영업자를 대상으로 합니다.


햇살론2


생계자금대출

생계자금대출의 경우 3개월 이상 재직중인 근로자를 대상으로 하는데요. 한달에 10일 이상 최근 3개월간 근로한 경우 계속 근로로 인정을 해주며, 여성근로자는 90일이내의 출산휴가도 근로시간으로 인정을 해줍니다.


대출한도는 신용도에 따라 달라지는데요. 신용등급이 1~6등급일 경우 한도가 1500만원이며, 7등급일 경우 한도가 1200만원 입니다. 또한 8등급일 경우 한도가 900만원이고 9~10등급일 경우 한도가 600만원입니다.


대환자금

연 20%이상의 고금리 채무를 3개월 이상 성실하게 납부를 하였다면 햇살론으로 대환을 받아서 고금리채무를 처리하고 저금리로 갈아탈 수가 있는데요. 대부업체나 캐피탈사, 저축은행 및 신용카드사(카드론에 한함)에서 대출을 받은 후 정상상환 중인 연이율 20%이상의 고금리채무 중 신용대출이 이에 해당이 됩니다.


아래와 같은 경우에는 대환자금에 대한 결격사유가 되니 참고하시면 좋을 것 같습니다.


고금리 대출이 3000만원 이상 있는 경우

▶ 소득대비 채무상환액 비율이 40%를 초과하는 경우


대환자금은 한도내(3000만원)에서 생계자금 또는 사업운영자금과 중복대출이 허용되는데요. 고금리 채무가 2000만원이 있고 생계자금이 필요할 경우 대환자금으로 2000만원, 생계자금으로 1000만원 최대 3000만원까지 대출을 받을 수가 있습니다.


근로자 대환대출은 서민금융진흥원에서 보증을 하며, 사업자 대환대출은 지역신용보증중앙회에서 보증을 합니다.



사업운영자금

자영업자를 대상으로 하며, 햇살론 소상공인평가표에 의해 평가된 점수별 등급에 따라 대출한도가 정해집니다.


 평가점수

평가등급 

대출한도

249~384

1등급

2,000만원

184~248

2등급

1,500만원

147~183

3등급

1,200만원

119~146

4등급

1,100만원

98~118

5등급

1,000만원

73~97

6등급

800만원

56~72

7등급

700만원

30~55

8등급

600만원

12~29

9등급

500만원

0~11

10등급

400만원


30세이상이고 신용등급이 6등급이며, 자가점포가 있고 사업개시 후 6개월이 경과한 사업자등록자인 경우 평가등급이 2등급 정도에 해당을 합니다. 신용등급에 따른 점수가 가장 큰 비중을 차지한다고 하니 참고하세요.


창업자금

정부·지방자치단체로부터 창업교육을 이수하고 창업 중이거나 개업일로부터 1년이내의 창업자 또는 무등록·무점포에서 유등록·유점포로 전환하여 창업중이거나 창업을 완료하고 사업자등록일로부터 3개월 이내의 자영업자가 대상이 됩니다.


임대차 계약서를 제출할 경우 5000만원 범위 내에서 임차보증금에 대한 대출받을 수가 있습니다.


온라인 햇살론

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일부 저축은행에서 온라인으로 햇살론을 신청할 수가 있는데요. 생계자금대출(한도 1500만원) 일 경우에만 해당이 되며, 수수료는 발생하지 않기 때문에 영업점을 내방하여 신청을 하는 것보다 대략 1.3% 정도 낮은 금리로 대출을 받을 수가 있습니다.


온라인 햇살론을 신청할 수 있는 곳은 저축은행인데요. 금리가 7% 후반으로 상호금융인 농협이나 새마을금고 등과 거의 비슷한 수준입니다.


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햇살론 대출 소요기간

직장인의 경우 일반적으로 3~5일정도 소요가 되며, 사업자 또는 프리랜서의 경우에는 2주에서 한달까지 걸릴 수가 있습니다.


대출 기간이 차이가 나는 이유는 근로자 햇살론의 경우 서민금융진흥원이 보증을 해주는데요. 보증 심사 업무를 금융기관에 위탁을 하기 때문에 빠른 심사가 가능하지만 자영업자·농립어업인의 경우에는 지역신용보증재단이 보증을 해주기 때문에 보증 심사업무를 지역신용보증재단에서 직접하므로(1주일 정도 소요) 다소 늦은 측면이 있습니다.

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